Qué debes saber antes de contratarlos

En los últimos años, los créditos avalados por el coche se han convertido en una opción popular para aquellas personas que necesitan dinero rápido. Si bien estos préstamos pueden parecer una solución rápida para resolver emergencias financieras, es importante conocer los riesgos que conllevan. En este artículo, realizaremos un análisis sobre los créditos, su problemática y te ayudaremos a tomar una decisión informada antes de arriesgar tu vehículo.

¿Qué son los créditos avalados por tu coche?

Son préstamos que entidades financieras o prestamistas ofrecen utilizando tu vehículo como garantía del pago del crédito. En términos simples, recibes una cantidad de dinero basada en el valor de tu coche, y si no puedes devolver el préstamo según las condiciones acordadas, el prestamista tiene derecho a quedarse con tu coche.

Estos préstamos se han vuelto cada vez más populares por su «rápida aprobación» y por no ser exigidos grandes requisitos para acceder a  uno de ellos, como un historial crediticio impecable o estar inscrito en algún registro de morosos. Sin embargo, la facilidad para acceder a ellos conlleva peligros significativos que deben ser considerados antes de optar por este tipo de financiamiento.

Riesgos de los créditos con garantía de vehículo

• El principal peligro es el riesgo de perder tu vehículo que se utiliza como garantía del préstamo, si no puedes devolver el dinero en el plazo acordado, la entidad financiera puede embargar tu vehículo y venderlo para recuperar el dinero prestado.
• Muchos consumidores, en su necesidad de obtener dinero rápido, no tienen en cuenta los posibles imprevistos financieros, como la pérdida de empleo o una emergencia; que podrían dificultarles cumplir con los pagos y la pérdida del coche.
• Una de las características de los microcréditos es que suelen tener tasas de interés mucho más altas que otros préstamos tradicionales. Aunque pueda parecer una solución rápida y conveniente, el costo total de este tipo de préstamo puede multiplicarse rápidamente, generando una deuda más grande de lo que inicialmente se esperaba.
• Las «altas tasas de interés» pueden dificultar la devolución del préstamo en su totalidad. Además, debemos tener en cuenta que muchas de las personas que acceden a estos créditos ya sufrían problemas financieros, aumentando el riesgo de perder el vehículo.
• Otro peligro importante de estos contratos es la inclusión de «cláusulas confusas o abusivas». A menudo, nos encontramos con numerosas personas que por su formación o por la urgencia en conseguir financiación urgente, no leen o no entienden las condiciones del contrato. Algunos prestamistas pueden aprovecharse de esta situación, añadiendo cargos adicionales, penalizaciones por retrasos en los pagos o cláusulas que faciliten el embargo del vehículo en caso de incumplimiento.

Es fundamental leer el contrato a fondo y, si es posible, consultar con un asesor financiero o abogado antes de firmar cualquier documento.

• Un problema común de los créditos avalados con el coche es el «ciclo de deuda» en el que muchos consumidores caen. Debido a los altos tipos de interés y los plazos cortos de pago, muchas personas no pueden devolver el préstamo a tiempo y se ven obligadas a solicitar más préstamos para cubrir el anterior, lo que crea un círculo vicioso que puede ser extremadamente difícil de romper.

En este ciclo, la deuda sigue creciendo, los intereses se acumulan y la posibilidad de perder el coche aumenta con el tiempo.

• Otro de los peligros que encontramos frecuentemente detrás de estas ofertas publicitarias es que, en realidad, se trata de compraventas de los vehículos. El consumidor cree que está contratando un crédito, cuando en realidad está realizando la venta y posterior contrato de alquiler de su propio vehículo. Al finalizar el contrato de alquiler para recuperar el vehículo debe afrontar un pago aún mayor que el dinero que recibió por la venta.

Por último, si después de haberte informado sobre este tipo de préstamos decides contratarlo y avalar con tu coche, asegúrate de leer detenidamente las condiciones del contrato y, de ser posible, busca asesoramiento y evalúa los riesgos antes de tomar la decisión.

Cómo defenderte si estás en riesgo de perder tu coche

Antes de detallar las posibles acciones de defensa que los consumidores tienen ante esta tipología de créditos, debes saber que, en numerosos casos, las entidades financieras exigen la entrega del vehículo al finalizar los contratos. En caso de no entregarlo, las entidades suelen recurrir a interponer una denuncia o querella por apropiación indebida ante los tribunales.

Por esta razón, en el caso de ser requeridos para su entrega conviene consultar con un abogado, quién después de estudiar cada caso individualmente le ofrecerá la solución más correcta.

Es posible ejercer una defensa eficaz por el consumidor frente a estos créditos, la respuesta es sí, si es posible acudir a la justicia en defensa de tus intereses. Destacando a continuación cuales son las acciones más habituales en defensa de tus intereses:

• Nulidad de Compraventa y Cesión de uso de Vehículo con Opción a Compra.
• Nulidad de contrato simulado de compraventa y opción a compra de vehículo.
• Nulidad del contrato de préstamo por razón de usura.
• Nulidad por error en el consentimiento.

Los motivos que permiten acudir a la justicia en defensa del cliente, es decir, las causas de nulidad no son iguales en todos los contratos, debiendo ser estudiados minuciosamente, no solo el contrato, sino la dinámica de la relación entre las partes. Para ello es conveniente contar con asesoría especializada en la materia.

¿Necesitas un abogado para reclamar por créditos abusivos?

En estos casos parece difícil el acceso a los tribunales por una persona física sin contar con un abogado, la causa la encontramos en que habitualmente el objeto del proceso será la declaración de la nulidad de los distintos contratos y no la mera reclamación de cantidad. Además, para aquellos casos en los que solo se trate de una controversia en relación con la cuantía, los vehículos superaran los 2.000 € de valor, límite máximo para acceder sin asistencia letrada al proceso civil.

En definitiva, se aconseja contar con la asistencia de un abogado, no solo para el proceso judicial, sino para analizar los contratos y saber si estos son válidos o por el contrario pueden contener causas de nulidad. 

Si te encuentras en esta situación y has solicitado uno de estos créditos avalados por el coche, no dudes en contactarnos para una asesoría legal especializada.